Микрозаймы и мошенничество: какие юридические действия предпринять?

По данным Центрального банка Российской Федерации жалоб на мошенничество в сфере микрофинансового кредитования в 2023 году стало в два раза больше по сравнению с аналогичным периодом. Приведенные данные демонстрируют цифры официальной статистики, однако не все граждане обращаются с жалобами в контролирующие органы, поэтому статистика и реальность не совсем совпадают. Квалифицированная правовая помощь для граждан, подвергшихся мошенничеству, является важным механизмом восстановления в правах, а юридическая внимательность к своим счетам станет надежной профилактикой предотвращения мошенничества.

Финансовая грамотность предполагает определенную систему последовательных и повторяющихся действий по мониторингу (отслеживанию) всех имеющихся у гражданина счетов (подчеркнем — любого типа). Действия, которые направлены на получение незамедлительной информации о движениях на банковских и иных финансовых счетах являются важными индикаторами информации о мошенничестве. Дополнительные механизмы получения информации, например, сервисы бюро кредитных историй, также полезны для своевременного обнаружения факта мошенничества.

После того, как выявлен факт мошенничества важно предпринять первые шаги для фиксации данного факта и предотвращения дополнительного мошенничества: заблокировать банковские карточки, сменить пароли в личных кабинетах, обратиться с заявлением в правоохранительные органы, обратиться с микрофинансовую организацию, в которой был взят заем с заявлением. Дополнительную информацию можно также получить на круглосуточной линии ЦБ РФ.

Дальнейшие действия будет зависеть от того, какие последствия уже наступили для жертвы мошенничества. Существенным фактором является стадия, на которой факт мошенничества был обнаружен. Например, если мошенничество было обнаружено на стадии исполнительного производства (то есть Федеральная служба судебных приставов уже начала процедуру взыскания с гражданина), следует как можно быстрее обратиться за квалифицированной юридической помощью для процессуальных действий по предотвращению взыскания.

Проверить наличие возбужденных исполнительных производств можно в Банке данных исполнительных производств ФССП или в личном кабинете портала «Госуслуги».

Помимо указанных выше действий, основной рекомендацией в случае выявления факта мошенничества остается обращение за квалифицированной юридической помощью. Законодательное регулирование вопросов, связанных с микрофинансовой деятельностью, делится на несколько уровней и имеет дополнительную регламентацию на уровне ЦБ РФ и микрофинансовых организаций, при этом отдельно регламентируются вопросы ведения кредитных историй, следует констатировать достаточно высокий уровень сложности такого регулирования.

Если гражданин хочет получить восстановление в правах, то обращаться придется в разные органы, которые имеют прямое отношение к регулированию вопросов, описанных выше. Юридическая практика показывает, что можно добиться не только отмены мошеннически взятых денежных средств, корректировки кредитной истории, но и привлечь к ответственности организации, которые не выполняли требования, предусмотренные федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ РФ.

С 1 сентября 2025 года вступают в силу положения
Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ согласно которым банк и микрофинансовые организации не смогут выдавать деньги по потребительским кредитам и микрозаймам непосредственно после согласования индивидуальных условий договора. Банк и МФО должны будут соблюсти требования периода «охлаждения»:

1. Если кредит (заем) или его лимит — от 50 тыс. до 200 тыс. руб., то банк / МФО передаст деньги гражданину не ранее 4 часов (период «охлаждения») после подписания индивидуальных условия.
2. Если кредит (заем) или его лимит более 200 тыс. руб., то минимальный период «охлаждения» — 48 ч.

В предоставленные периоды гражданин сможет отказаться от получения средств полностью или частично, если уведомит контрагента. Законом предусмотрено немедленное письменное извещение заемщиков кредиторами о сроках предоставления денег и праве на отказ от финансового продукта, включая период «охлаждения».